Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 3 июня 2013 г.

Аварийное становится явным

2038 просмотров, 1 комментарий, добавлен 3 июня 2013 года в 09:24

С начала года в Российском союзе автостраховщиков (РСА) действует общая база страховых историй по ОСАГО, задача — справедливое начисление страховщиками скидок и надбавок при продаже полиса. Запуск проекта, увеличивающего сборы, сопровождался скандалом — ряд автовладельцев уже лишились положенных скидок за безаварийную езду.

Уроки вождения

С 2003 года, когда была введена «автогражданка», на цену полиса влияет степень аварийности у страхователя: аккуратного водителя, не допускающего ДТП по своей вине, закон поощряет скидками на ОСАГО, а наличие аварий чревато надбавками. Так называемый коэффициент бонус-малус (КБМ) составляет от 0,5 до 2,45 в зависимости от того, к какому из 14 классов аварийности отнесен страхователь.

В 2003-м, первый год работы закона, всем автовладельцам был присвоен третий класс аварийности с коэффициентом 1. Если в течение первого года действия договора страховых случаев зафиксировано не было, страховщики присваивали автовладельцу четвертый класс с коэффициентом 0,95. За десять лет безаварийной езды можно получить 13-й класс с коэффициентом 0,5, то есть снизить стоимость страховки на 50%.

Если же автовладелец попал в ДТП, его признали виновным и страховщик возместил ущерб пострадавшей стороне, клиент получал первый класс аварийности. В этом случае КБМ составляет 1,55. При условии безаварийной езды в следующем году страхования автолюбителю присваивается второй класс с коэффициентом 1,4. Вернуться в изначальный третий класс аварийности с коэффициентом 1 можно только через два года безаварийной езды. Водителей с двумя и более авариями в году страховщик в теории должен был переводить в самый дорогой класс -- с коэффициентом 2,45.

В начале года РСА объявил о запуске единой базы учета коэффициента бонус-малус для жесткого контроля страховых историй и расчета стоимости полиса по справедливости. Система должна содержать все данные по ОСАГО: информацию о договорах, убытках, транспортных средствах, водителях, собственниках и т. п. Для наполнения базы страховщики обязаны загрузить данные о договорах и убытках за последние два года -- 2011-й и 2012-й, а также наполнять базу свежей информацией по договорам и убыткам за текущий период. По состоянию на 22 мая в базу были загружены данные по всем договорам 2011-2012 годов и 94% договоров текущего года. Также в базу загружено 63% сведений об убытках по ОСАГО за два предыдущих года и 32% -- за этот год.

Сброс скидок

Опрошенные «Деньгами» участники рынка отмечают, что система работоспособна и стабильна. Однако потребители уже столкнулись с проблемой. В сети появились жалобы на то, что крупнейший страховщик ОСАГО «Росгосстрах» отказывается рассчитывать цену полиса с учетом безаварийной езды и присваивает клиентам КБМ 1. «У нас скидки отменены»,-- сообщили «Деньгам» в одном из офисов компании. В качестве причины называлось отсутствие доступа к новой базе КБМ.

В ответ на просьбу «Денег» прокомментировать ситуацию, в «Росгосстрахе» заявили, что действуют в соответствии с законодательством. «КБМ с 1 января 2013 года применяется строго в соответствии с информацией, находящейся в базе данных РСА. В этой связи, если у вас есть претензии или жалобы в отношении действий сотрудников компании, просим направить в компанию заявление с подробным описанием каждого конкретного случая, чтобы мы могли разобраться в ситуации. По результатам рассмотрения заявления будут приняты соответствующие решения и направлены уведомления заинтересованным лицам»,-- заверили в компании.

Тем временем, по сообщению агентства «Прайм», в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) поступают жалобы от граждан на «Росгосстрах», в которых говорится об отсутствии скидок за безубыточность и продажу полисов ОСАГО только в комплекте с добровольной страховкой от несчастного случая либо другими допуслугами. В ответ ФАС направил запрос страховщику.

«Жалобы на «Росгосстрах», которые поступили в ФАС, направлены в территориальные управления для проведения проверок и расследования, а также принятия мер антимонопольного реагирования»,-- сообщил представитель ФАС агентству. По его словам, в этом случае речь может идти о нарушении статьи 10 закона о защите конкуренции в части злоупотребления доминирующим положением на определенной территории. «Эти нарушения должны устанавливать территориальные органы ФАС»,-- говорит работник службы.

Как рассказал «Деньгам» гендиректор юридической фирмы «Главстрахконтроль» Николай Тюрников, в его компанию несколько раз жаловались на отказ «Росгосстраха» рассчитывать цену ОСАГО с учетом безаварийной езды. По словам Тюрникова, сейчас его компания вместе с Федерацией автовладельцев России (ФАР) собирают обращения потребителей, права которых нарушены «Росгосстрахом». «Если мы сформируем достаточную доказательную базу о незаконном отказе страховщика засчитывать заработанные бонусы при продаже ОСАГО, мы в партнерстве с ФАР подадим иск к «Росгосстраху» от имени группы пострадавших либо от имени неопределенного круга лиц с целью прекратить деятельность «Росгосстраха» с нарушением законодательства, вернуть страхователям необоснованно уплаченную часть премии и взыскать потребительский штраф»,-- говорит Николай Тюрников.

Объяснительная рынка

Компании признают, что на первых порах в работе с базой не обошлось без накладок. По словам главы СГ «Уралсиб» Сирмы Готовац, остается нерешенным ряд технических вопросов, связанных с корректностью наполнения базы, идентификацией транспортных средств, юридических лиц и водителей, особенно при смене прав. «Трудностей немного и они не критичны. Случается, что данных о водителе в базе нет, но ошибки базы оперативно исправляются»,-- отмечает глава управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров. «Основная проблема -- качество и полнота загруженной в базу информации по историческим договорам за 2011-2012 годы,-- рассказывает начальник управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха» Дмитрий Шабунин.-- Отсюда проблема «начального КБМ» -- у клиента может быть многолетняя безубыточная история, однако база РСА сообщает о начальном классе КБМ. Из-за этого возникают конфликтные ситуации. Но новый страховщик ничего сделать не может, у него нет оснований давать скидку».

«Единственным выходом для клиента является продление договора в предыдущей компании либо получение справки о безубыточности. Если же страховщик уже ушел с рынка, история водителя начинается с нуля»,-- констатирует Дмитрий Шабунин. При этом он добавляет, что «в РСА постоянно ведется работа над устранением проблемных зон, усовершенствованием системы, мониторингом качества и полноты переданных данных. На сегодня ситуация стабилизировалась и количество ошибочных запросов незначительно».

Несмотря на то что КБМ предусмотрен с момента введения ОСАГО, отсутствие единой базы страховых историй делало применение коэффициента неэффективным. «Система бонус-малус практически не работала, точнее, работала исключительно на получение скидки. Убыточный клиент легко мог избежать применения повышающего коэффициента, просто сменив страховую компанию»,-- отмечает Дмитрий Шабунин. Николай Тюрников добавляет: «КБМ в нашей стране не работал не только в отношении аварийных водителей, но и добросовестных участников движения: многие страховщики не учитывали положенные водителям скидки, если последние не настаивали на этом».

Дисциплинировать страховщиков в работе с базой страховых историй РСА намерен с помощью штрафов. Союз будет проверять, своевременно ли компании вводят в базу данные о договорах. Закон отводит на это 15 дней с момента оформления полиса. Если договоры будут внесены в базу с опозданием, союз насчитает 2 тыс. руб. штрафа за каждый такой договор. Максимальная общая сумма штрафа по итогам проверки за квартал -- 100 тыс. руб. (что вполне сопоставимо со штрафами органа страхнадзора, закрепленными в КоАП: от 500 до 700 тыс. руб. за неисполнение в срок предписания или запроса). При повторном нарушении верхняя планка штрафа поднимется до 200 тыс. руб.

Кроме того, союз намерен наказывать за внесение в базу недостоверных или неполных данных. За это компании грозит штраф до 100 тыс. руб. в зависимости от объема некорректной информации. Отдельные санкции предусмотрены за неправомерное применение КБМ, которое уменьшает премию. Если РСА по итогам анализа 100 договоров, заключенных в мае, обнаружит, что до 50% полисов проданы по цене меньшей, чем положено, за каждый такой договор будет начислено 500 руб. штрафа. Постепенно пороговая доля договоров с неверным КБМ будет снижаться. А если окажется, что больше половины из 100 проверенных договоров заключены с некорректным КБМ, штраф по каждому такому договору увеличится до 1000 руб. Получается, что в этом случае компания может быть наказана по итогам месяца штрафом в размере до 100 тыс. руб.

Плюс 5%

На рынке ожидают от «перезагрузки» КБМ улучшения уровня убыточности и увеличения средней премии в ОСАГО, а также изменения подхода потребителя к выбору страховщика. По оценке зампреда правления СОГАЗа Дамира Аксянова, в ОСАГО физических лиц примерно на 5% должен увеличиться средний размер КБМ (за счет учета аварийной истории), а значит, и средняя премия для физлиц вырастет на 5%. Сирма Готовац ожидает, что рост сборов достигнет 10%, поскольку, по ее словам, надбавки будут применяться гораздо чаще.

Учет КБМ уже привел к незначительному росту средней премии в московском регионе по итогам первого квартала 2013 года по сравнению с первым кварталом 2012-го, говорит директор Центра андеррайтинга и управления продуктами компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов. «Однако сказать, что уровень убыточности в целом снизился, нельзя, потому что есть другие очень важные вещи, влияющие на убыточность. Это и средняя выплата, и судебные убытки, которые в последнее время на страховом рынке имеют тенденцию роста»,-- добавил он. С Дмитрием Кузнецовым согласен руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров: «Запуск системы на показатели сборов и убыточности практически не повлияет».

По словам директора по страхованию автогражданской ответственности «Альянса» Андрея Антохонова, совокупные сборы по ОСАГО после введения базы РСА увеличатся не более чем на 1-2%: сборы с виновников ДТП, ранее скрывавших это, вырастут на 20-30%, однако доля таких автовладельцев, по его данным, не более 5%.

Очевидно, что миграция убыточных клиентов прекратится. «Людям, часто заявляющим убытки и приносящим отрицательный результат страховщикам, станет невыгодно и бессмысленно менять страховую компанию каждый год. Как следствие, у каждого страховщика, особенно небольшого, снизится риск получить портфель, состоящий из подобных страхователей, серьезно ухудшив тем самым свои актуарные показатели»,-- рассуждает Дамир Аксянов из СОГАЗа. Исполнительный вице-президент СГ МСК Сергей Ефремов уже отмечает, что количество пролонгированных договоров ОСАГО в первом квартале выросло на 10-15%.

Вместе с тем часть страхователей все еще пытается найти лазейки, чтобы избежать надбавок. По наблюдению Дмитрия Шабунина из «Ингосстраха», после начала тотальной проверки КБМ по базе РСА часть клиентов отказывается заключать договор с повышающим коэффициентом и уходит на поиски другого страховщика, надеясь заключить договор без применения малуса.

Впрочем, защитников потребителей не устраивает и идеально отлаженное действие КБМ. «К сожалению, даже если система КБМ заработает исправно, в ней останутся перекосы,-- считает Николай Тюрников.-- Например, водитель много лет увеличивал свой бонус и за 10 лет безупречной езды в конце концов заработал 50-процентную скидку на полис. А всего один год, в котором у него произошло несколько аварий, лишит его скидки и фактически сделает страховку для него почти в пять раз дороже».

Полина ТЮТИНА

Страховщики ОСАГО в первом квартале 2013 года 

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13826 Альянс (Allianz) 2712 [Зетта Страхование, АО 55] ГлавСтрахКонтроль 299 Ингосстрах 14100 Росгосстрах, ООО 8544 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19488 СОГАЗ 9652 Согласие 7022 Страховая группа МСК (СГ МСК) 1644 УралСиб 2063 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5852 Персоны: Аксянов Дамир Анвярович Антохонов Андрей Вячеславович Готовац Сирма Генчева Ефремов Сергей Иванович Кузнецов Дмитрий Сергеевич Макаров Денис Александрович Тюрников Николай Сергеевич Шабунин Дмитрий

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »